Платформа «Знай своего клиента»: как работает «светофор» от Центробанка
Российская экономика в прошлом году заиграла новыми красками. Юридические лица и ИП разделили на группы в зависимости от того, насколько рискованным считается их бизнес. Для борьбы с незаконным оборотом средств Центральный банк создал антиотмывочную платформу «Знай своего клиента», где организациям присваивают статус в соответствии с цветами светофора. От этой оценки зависит не только репутация компаний, но и само их существование. Какие правила денежного движения должны знать ломозаготовители, чтобы не остаться на обочине, объясняют эксперты.
По информации ЦБ РФ, в сервисе сейчас есть сведения о семи миллионах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если ориентироваться на статистику Федеральной налоговой службы о количестве организаций и ИП — 3,2 и 4,1 миллиона соответственно, это 95% зарегистрированных в стране компаний. К платформе подключились все банки, которые смотрят на цвета при выборе формата работы с клиентами.
Сдайте лом как физическое лицо
Экономьте на доставке! Исполнители приедут сами. Зарегистрируйтесь, чтобы выгодно сдать лом
Что такое «Знай своего клиента» (ЗСК)
Платформу «Знай своего клиента» создали для борьбы с незаконным выводом средств. Центробанк собирает данные о сомнительных финансовых операциях участников рынка и передает их кредитным организациям. Рейтинг формируют по принципу светофора: «зеленый свет» в ведении бизнеса дают благонадежным клиентам, «желтый» — тем, чьи действия вызывают сомнения, «красный» — организациям с незаконной операционной деятельностью. С помощью инструмента в теневой сектор экономики не попали 50 млрд рублей, утверждает регулятор.
От разноцветной оценки зависит, как банки выстраивают сотрудничество с клиентами. К предпринимателям с низким уровнем риска кредиторы не могут применять излишние ограничительные меры. Те же, чей бизнес кажется подозрительным, рискуют попасть под строгие санкции и остаться без средств к существованию.
Участвовать в проекте ЗСК или нет, кредитные учреждения решают самостоятельно. У банков по-прежнему есть право — и обязанность — оценивать уровень риска клиентов. Другой вопрос, что у Центробанка для этого больше возможностей, а значит, результаты его проверок точнее.
Юридическая основа платформы ЗСК
К рассмотрению проекта Федерального закона № 423-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» в Госдуме приступили в конце 2020 года. В нем объединили важные поправки к документам, в которых прописан механизм оценки рисков операционной деятельности юрлиц и ИП:
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
По мнению авторов инициативы, изменения препятствуют отмыванию «черных» заработков и защищают интересы добросовестных предпринимателей.
Закон № 423-ФЗ приняли в декабре 2021 года. Тогда же создали сервис «Знай своего клиента». Первые месяцы платформа работала в пилотном режиме, а с 1 июля 2022-го стала доступна всем российским банкам.
По каким критериям оценивают контрагентов
Критерии, по которым юридических лиц и предпринимателей относят к группам риска, определены решением совета директоров Центробанка от 24.06.2022 г. Глава департамента финансового мониторинга ЦБ Илья Ясинский отметил, что из-за одного нарушения — например, из-за минимального размера уставного капитала — клиент в красную зону не попадет. То, что его бизнес вызывает сомнения, оценивают по совокупности факторов.
Критерии объединили в шесть групп. Хозяйственную деятельность предприятий изучают, как под микроскопом. Регулятор оценивает:
- финансовые операции и результаты (каков уставный капитал, как было создано юридическое лицо, сколько в компании работников, расположены ли по адресу организации другие юрлица, достоверны ли данные из базы ЕГРЮЛ и т. д.);
- состояние банковских счетов (сколько их у организаций и ИП, когда их открыли и закрыли, есть ли транзитные, как менялись объемы операций, от кого поступали переводы и другое);
- статус руководителей юрлица или ИП (структура управления, полнота информации об участниках и прочее);
- взаимодействие с организациями и ИП, которые проводят подозрительные операции (аффилирована ли компания или ее руководитель с контрагентами, чей бизнес ЦБ считает высокорисковым);
- результаты оценки риска отмывания незаконных доходов;
- информацию от госорганов (какие проверки, оперативные и следственные действия проводили в отношении юрлица, руководителя или предпринимателя, есть ли сведения об их участии в преступной деятельности).
Какой приоритет у того или иного признака, неизвестно. Окончательный вердикт о присвоении категории выносят аналитики Центробанка.
На какие категории делят участников рынка
С учетом того, насколько добросовестно компании ведут бизнес, их делят на три категории: низко-, средне- и высокорисковые. Для наглядности категории обозначают цветами светофора.
Подавляющее большинство организаций — 97% — находятся в «зеленой зоне». Такие компании стабильно работают и не осуществляют незаконные операции. За это они получают преференции: банки не вправе отказать им в открытии счетов или закрыть действующие, запретить сотрудничество с добросовестными контрагентами.
Желтый цвет — юрлица или предприниматели, которые замечены в сомнительных операциях: отмывании доходов, финансировании запрещенных организаций и прочих. Их проверяют особенно внимательно.
Работу банков с юрлицами и ИП, которых отнесли к красной категории, закон серьезно ограничивает. Такие компании не могут снимать наличные со счета и вклада, переводить деньги через интернет-банк и Систему быстрых платежей. Им разрешены только самые необходимые операции: уплата долгов, налогов, страховых взносов, начисление зарплаты сотрудникам, оплата банковских услуг. На необходимые нужды можно снять 30 тысяч рублей в месяц. Но все это крайние меры, их применяют, только если бизнес клиента признают высокорисковым и Центробанк, и кредитное учреждение.
Последнее слово в вопросе о том, насколько клиент следует антиотмывочному законодательству, за банками. Информация системы «Знай своего клиента» лишь помогает им принять решение. Если кредитор не согласен с «сигналом светофора», он должен передать регулятору результаты собственного анализа.
Как узнать свой статус в системе ЗСК
Банки обычно не извещают юрлиц и ИП, какого они цвета на «светофоре» Центробанка. Исключение — клиенты с высокорисковым бизнесом. В течение пяти рабочих дней кредитные учреждения обязаны уведомить компании о том, что им присвоили красный статус, и о последствиях. «Желтые» предприниматели могут понять свой цвет по косвенным признакам: например, по сигналам от банков и дополнительным проверкам.
Что делать, если бизнес попал в «красную зону»
В отличие от «зеленых» и «желтых» предпринимателей бизнесмены, которые попали в группу высокого риска, точно знают об этом. По закону они могут оспорить решение, подав жалобу в Межведомственную комиссию при Центробанке. В нее входят представители Росфинмониторинга, Федеральной таможенной службы, банков, отраслевых объединений, бизнес-омбудсмен.
Подать заявление и документы, которые подтверждают законность операций, можно лично, по почте или через сайт ЦБ. Если комиссия отменит решение, банк и регулятор должны в течение одного рабочего дня изменить уровень риска. Если прежний результат оставят в силе, клиент вправе обратиться в суд.
Если суд встанет на сторону «красного» юрлица или ИП, то банк и регулятор должны в течение одного рабочего дня изменить уровень риска юрлица или ИП.
Почему ломозаготовители зачастую оказываются в «красной зоне»
По словам депутата Государственной думы Андрея Лугового, в стране собирают 30 миллионов тонн черного металлолома в год. Половину сдают физические лица. Из-за этого даже у добросовестных компаний в обороте избыток наличности, что автоматически делает ломозаготовку высокорисковым бизнесом — ведь историю «живых» денег отследить сложно.
Оборот наличных средств, ежегодно снимаемых на закупку у населения черного и цветного металлолома, составляет 1 триллион рублей. Из них только половина, по мнению Центробанка, закрыта подтверждающими документами. Движение остальных денег вызывает сомнения. Когда придумали «светофор», лом уже был в «красной зоне». Новым ломозаготовительным компаниям нельзя было открыть счет в приличном банке — их бизнес изначально считался сопряженным с высоким риском. «Металлический» код ОКВЭД — как «черная метка», а не указывать тип деятельности нельзя, потому что с таким кодом приходят платежи.
Наталья Беляева
Генеральный директор юридической компании «Дельфи», председатель комиссии по экологии Совета ТПП РФ по развитию экономики замкнутого цикла и экологии
По мнению экспертов, порой дело не в самих сделках с физическими лицами, а в дальнейшей судьбе денег, которые получают ломосдатчики. Их движение ЗСК тоже учитывает.
Получение средств у всех прочно ассоциируется с необходимостью платить налоги. А их, как мы понимаем, с денег за лом никто из населения никогда не платил. Заготовители в силу закона не могут выступать налоговым агентом: удерживать у своих клиентов НДФЛ и платить в бюджет. В обычных гражданско-правовых отношениях «купил-продал» такой механизм не работает. Поэтому обязанность исчислять, подавать отчетность и платить налог (если его начислили) лежит исключительно на физлицах. Зачастую сдатчики эту процедуру игнорируют, а расплачиваться в конечном итоге приходится заготовителям.
Наталья Беляева
Генеральный директор юридической компании «Дельфи», председатель комиссии по экологии Совета ТПП РФ по развитию экономики замкнутого цикла и экологии
Что нужно знать ломозаготовителям
Как рассказали в Банке России, после того как запустили сервис ЗСК, дважды «красными» клиентами — то есть теми, кому такой статус присвоил не только регулятор, но и банк, — признали 119 тысяч компаний. Лишь 0,2% смогли обжаловать решение. Сложность в том, что компаниям не объясняют, почему их отнесли к высокорисковым. Это можно понять лишь по косвенным признакам при анализе деятельности и операций по счету.
Компании следует изучить отраслевую и банковскую нормативную базу, провести самоанализ соответствия критериям благонадежности по действующим нормативно-правовым актам или привлечь экспертов для такого аудита. Если компания получила маркер Центробанка с повышенным уровнем риска, придется приступить к процедуре обеления в диалоге с обслуживающим банком и регулятором.
Виктор Ковшевный
Директор ассоциации «Руслом.ком»
Рейтинговое агентство «Русмет» подготовило рекомендации, как минимизировать риски предпринимателей с учетом работы платформы «Знай своего клиента». Участникам рынка советуют:
- изучить критерии неблагонадежности,
- проанализировать свою деятельность и устранить признаки сомнительных операций,
- осмотрительно выбирать контрагентов, следить за рейтингом ломозаготовителей России,
- быть в открытом диалоге с обслуживающим банком.
Поскольку самая частая причина присвоения высокого уровня риска — наличные платежи, организациям и предпринимателям рекомендуют подключить услугу обратного эквайринга и переводить физическим лицам плату за лом по номеру карты или телефона (с помощью Системы быстрых платежей). По мнению представителей КИВИ Банка, это повышает прозрачность расчетов.
Если рекомендации не помогли и компании присвоили красный статус, юрлицу и ИП следует обжаловать решение в Межведомственной комиссии при Банке России. К разбирательству можно — и нужно — привлекать независимых экспертов.
Порой банки просто не разбираются в нюансах ломозаготовительного бизнеса. Решение о привлечении отраслевой экспертизы я считаю наиболее верным. Мы же не беремся судить о каких-то банковских продуктах и не выводим формулы за Минфин. Вот и за ломозаготовку этого делать не надо.
Наталья Беляева
Генеральный директор юридической компании «Дельфи», председатель комиссии по экологии Совета ТПП РФ по развитию экономики замкнутого цикла и экологии
Развитие платформы ЗСК
В 2023 году платформа «Знай своего клиента» может стать общедоступной. Об этом заявил директор Департамента финансового мониторинга ЦБ Илья Ясинский. По его словам, компании и предприниматели хотят знать, как их оценивают. Сейчас регулятор работает над внедрением сервиса — и в ближайшее время любой желающий сможет узнать, к какой зоне риска относится то или иное юридическое лицо или ИП.
«Сверить часы» с банковским сектором смогут и ломозаготовители. Благодаря нововведению у компаний с желтым статусом есть шанс вовремя узнать о сомнительных операциях и партнерствах в своей деятельности и провести работу над ошибками. Снизить риски поможет и закон о безналичных расчетах за металлолом с физическими лицами, который вступит в силу в октябре. Он призван уменьшить объем наличности в сфере переработки лома и сделать отрасль «зеленой» и в финансовом плане.
Бесплатное размещение объявлений и 0% комиссии за сделки до конца 2024 года
